Кредит для открытия малого бизнеса: что нужно знать

Малый бизнес — это опора экономики любой страны. Главная проблема при открытии собственного дела — отсутствие денег. Логичным решением здесь будет получить кредит для открытия малого бизнеса. Но многие банки неохотно сотрудничают с индивидуальными предпринимателями, ведь риски невозврата заемных средств очень велики. О том, как получить кредит на бизнес, будет эта статья.

Что понадобится для получения кредита

Каждый банк имеет собственную разработанную систему сбора документов от заемщиков. Тем не менее ее основа примерно одинаковая у всех учреждений. К потенциальным клиентам предъявляются следующие требования:

1. Грамотный бизнес-план. Он представляет собой прежде всего развернутое обоснование проекта. Предприниматель в нем указывает стратегию развития своего бизнеса, оценивает финансовые риски, рассчитывает рентабельность и уровень ожидаемого дохода. Бизнес-план обязательно должен базироваться на реальных экономических расчетах. Особое внимание следует уделить тому, куда потратится полученный кредит, и графику его погашения. Объем документа должен составлять не более 10−15 страниц.
2. Залог, в качестве которого могут выступать: недвижимое имущество, автомобиль и прочие материальные ценности. Залог обязательно страхуется. Без этой «подушки безопасности» получить кредит будет очень трудно.
3. Хорошая кредитная история. Если в прошлых кредитах были просроченные платежи, то получить новый будет очень трудно, а при наложении штрафов — почти невозможно. Банк с помощью истории составляет кредитный рейтинг, который может быть занижен из-за прошлых проблем. Повысить этот показатель можно, если взять несколько небольших потребительских кредитов и вовремя выполнить обязательства по ним.
4. Пакет документов, который запросит банк. Обычно запрашивают следующие документы:

• паспорт предпринимателя;
• ИНН;
• свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• выписка из ЕГРЮЛ, которая была получена не позднее 6 месяцев назад;
• справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
• имеющиеся лицензии и разрешения;
• документы на залоговое имущество;
• готовый бизнес-план;
• справка о доходах за последние 6 месяцев, если они были.

Действия заемщика

Сумма кредита на открытие малого бизнеса в основном составляет от 150 тысяч до 3 миллионов рублей. В бизнес-плане должен быть расчет необходимой величины заемных средств, поэтому понятно, какую сумму указывать в заявке.

Далее, необходимо ознакомиться с программами кредитования разных банков и выбрать подходящую. Услуги по предоставлению заемных средств начинающим предпринимателям сейчас оказывают немало предприятий. Конечно, нужно выбирать ту программу, которая содержит наиболее подходящие условия.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Ответ вы найдете в этом видео.

Помимо этого, не стоит забывать и другие важные критерии при выборе банка:

• количество филиалов в регионе или городе;
• имеющийся рейтинг банка, который присуждают учреждению специальные компании, например, «Национальное рейтинговое агентство»;
• финансовые показатели;
• опыт работы в сфере выдачи кредитов;
• наличие государственной поддержки, с помощью которой кредит может содержать льготные условия;
• отзывы бывших клиентов.

Легче всего получить кредит в том банке, где у предпринимателя имеется открытый счет. Если туда перечисляется заработная плата или имеется солидный депозит, то, скорее всего, вам предложат более выгодные условия.

Нужно подготовить нужный пакет документов. Его перечень можно узнать на сайте банка или спросить у консультантов. Чем больше он будет содержать нужных бумаг, тем лучше. Торопиться здесь не следует, поэтому помощь консультантов обязательно пригодится.

Далее подается заявка. Почти все банки имеют собственные сайты, где можно отправить запрос на получение кредита. Для этого достаточно заполнить анкеты и приложить электронные версии некоторых документов.

Очень важно при заполнении заявки не искажать имеющиеся данные. Например, информацию о просрочке или банкротстве. Перед принятием решения об одобрении заявки клиентов проверяет служба безопасности банка. Последняя работает очень эффективно, и сокрытая информация обязательно будет получена. В случае подобного обмана банк может занести клиента в черный список. Тогда предпринимателю будет почти невозможно получить кредит не только в данном банке, но и в других. Заявка обычно рассматривается в течение одной или двух рабочих недель, но ответ можно получить и раньше.

Следующий этап — заключение договора. Прежде всего его обязательно нужно внимательно прочитать. Подписывать документ, содержание которого вы не знаете, очень глупо и самонадеянно. От него много лет будет зависеть не только финансовое состояние заемщика, но и психологическое.

Лучше во всех тонкостях разберется, конечно же, юрист. Но при его отсутствии следует обратить внимание на следующие пункты договора:

• процентную ставку, особенно на ее итоговое значение;
• график платежей и срок первого платежа;
• можно ли задерживать оплату платежа и насколько;
• при каких условиях начисляются штрафы;
• есть ли возможность досрочного погашения кредита;
• включены ли услуги смс-оповещения;
• права и обязанности сторон.

Не менее внимательно изучите и договор залога имущества: какие условия озвучены там. Запомните, что не бывает типовых договоров, условия которых нельзя изменять. Они всегда зависят от индивидуальных условий сделки. Если вы не согласны с определенным пунктом, то всегда можете потребовать исключить его или изменить.

Заключительный этап — получение денег и открытие своего бизнеса. Банк не выдает деньги вам на руки, а перечисляет на ваш расчетный счет. Его можно открыть в этом же учреждении или указать другой в заявке. Может быть и такой вариант кредита, когда предприниматель закупает необходимое оборудование или материалы, а банк оплачивает счета.

Из видео вы узнаете, как получить заем для малого и среднего бизнеса.

Как банки выбирают своих заемщиков

Кредитование малого бизнеса — очень рисковое дело. Предприниматель может через несколько месяцев объявить себя банкротом и отказаться выплачивать долг. Именно поэтому банки оценивают риски, которые связаны с потенциальными заемщиками. Для этого эксперты могут использовать два метода:

1. При первом способе используется субъективная оценка специалиста, который ориентируется на специально разработанную банком методику.
2. Второй способ связан с системой кредитного скоринга. Последняя представляет собой компьютерную программу, которая подсчитывает баллы на основании введенных данных потенциального заемщика. Скоринг позволяет также рассчитать индивидуальную процентную ставку по кредиту исходя из возможных рисков. Этот способ более популярен, чем первый. Он устраняет субъективную оценку банковского работника, и уменьшается срок ожидания на одобрение заявки.

Из этого видео вы узнаете, как получить кредит Сбербанка на открытие своего дела.

Как увеличить вероятность получения кредита

Если вы хотите повысить свои шансы в получении кредитных средств, воспользуйтесь следующими советами:

1. Заручитесь поддержкой поручителя.
2. Накопите денежные средства, размер которых составляет не менее 20% от суммы кредита. Они пойдут на первоначальный взнос.
3. Наличие стабильного рабочего места значительно уменьшает финансовые риски банка.
4. Обратитесь за поддержкой в местные центры предпринимательства. Эти учреждения сотрудничают с разными банками и могут выступить в качестве поручителя. Кроме того, такие центры могут взять часть выплат по кредиту на себя или посодействовать в заключении договоров с более низкой процентной ставкой.
5. Купите франшизу. Последняя представляет собой аренду интеллектуальной собственности, то есть вы за деньги покупаете товарный бренд и пособие по ведению бизнеса. Франшизу лучше покупать у партнеров банка. Она послужит дополнительной гарантией возврата денег.

Банки, выдающие кредиты на открытие малого бизнеса

Ниже рассмотрим банки, которые много лет сотрудничают с начинающими индивидуальными предпринимателями, а также их условия кредитования.

Сбербанк. Этот банк является крупнейшим кредитором на территории Российской Федерации, услугами которого пользуется более 70% жителей страны. У этой организации имеется множество кредитных программ: «Кредит на покупку транспорта и оборудования», «Кредит на пополнение оборотных средств», «Бизнес-Старт», «Экспресс под залог», «Лизинг» и так далее.

Кредитная программа «Бизнес-Старт» предлагает выдачу займа от 150 тысяч до 3 миллионов рублей, при этом процентная ставка составляет от 17,5%-18,5% годовых, а срок предоставления — от 6 месяцев до 3,5 лет.

Альфа-банк. Руководство компании неоднократно подчеркивало, что финансовое сотрудничество с малым и средним бизнесом в приоритете. Им банк предлагает несколько кредитных программ:

1. Кредит «Партнер», по которой можно взять займ под любые бизнес-цели. Сумма программы варьируется от 300 тысяч до 6 миллионов рублей. Срок выдачи — 13−36 месяцев, а ставка составляет 13,5−19,5%.
2. Овердрафт — «запасной кошелек» для бизнеса. Здесь предоставляется до 6 миллионов рублей сроком на 1 год и процентной ставкой 13,5−18%. Постоянным клиентам может быть выдано до 10 миллионов рублей. При этом взимается еще 1% от суммы лимита за его открытие.
3. Лизинг на покупку автомобилей и спецтехники на сумму до 40 млн рублей и сроком до 4 лет. Программа предусматривает предоставление первоначального взноса в размере 10%.

Банк Ренессанс Кредит. Кредитная программа этого банка предусматривает заем средств до 7 миллионов рублей с процентной ставкой 13−19% и сроком погашения от 6 месяцев до 2 лет. При дефиците оборотных средств можно заказать кредитную карту с лимитом 200 тысяч рублей и со сроком погашения 55 дней. Получить наличными с карты можно до 1 млн руб. Банк возьмет 24,9% годовых с кредита. Карта бесплатно обслуживается.

Банк Тинькофф. Он позиционирует себя как самый удобный банк для ведения малого бизнеса. Кредитные программы предлагают небольшие суммы заемных средств до 200 тысяч рублей, срок возврата до 36 месяцев, процентная ставка — от 15%. Беспроцентное пользование деньгами составляет 55 дней. Кредит предоставляют при оформлении карты.

ВТБ-24. На официальном сайте банка можно найти информацию об имеющихся кредитных программах. Они разделяются на:

• оборотные — для финансирования текущей деятельности;
• инвестиционные — для покупки недвижимости и оборудования;
• экспресс.

Максимальный срок погашения составляет 10 лет (по программе «Бизнес-ипотека»), а итоговая ставка — до 17,5% (кредит «Коммерсант»). Заявку-анкету можно оставить на сайте. Здесь же можно получить и консультацию специалиста.

Сравнение банковских кредитных программ

Кредит на открытие собственного бизнеса — эффективный способ продвижение нового проекта. Не следует забывать, что получать чужие деньги всегда легко, а отдавать свои тяжелее, причем еще и с процентами. Именно поэтому следует взвесить все «за» и «против», прежде чем подписать договор. А лучше всего проконсультироваться с хорошим специалистом.

Видео

Это видео будет полезно тем, кто размышляет над покупкой готового бизнеса.