Доступность кредитов вовсе не означает их безобидность, а именно: не сможете расплатиться вовремя – и долг будет расти в геометрической прогрессии. Жалеть о совершенной оплошности будет поздно, а потому бесполезно. Чтобы не случилось такой ситуации, необходимо сопоставить свои запросы с доходной частью вашего бюджета, ведь банку придется возвращать не просто долг, отягощенный процентами.

Банк, конечно, даст кредит при условии, что у вас имеются стабильные поступления средств на счет или пластиковую карту. Но банк озабочен только возвращением денег. Вы же должны сами определиться, стоит ли поставленная цель того, чтобы снизился общий уровень жизни, что вы не будете знать ни минуты покоя, пока не расплатитесь. А расплачиваться придется не только процентами, но и своими нервами, а значит, здоровьем. Кредит – это всегда стресс, оказывающий угнетающее воздействие на психику.

Решившись брать кредит, учтите и правильно спланируйте несколько моментов, что позволит избежать неприятностей в будущем использовании взятых в заем денег.

Содержание:

Момент один: рассчитайте приемлемую сумму ежемесячного взноса

Сделать это несложно, воспользовавшись советами специалистов. Правда, их мнения по этому вопросу расходятся. Одни говорят, что идеальным параметром выплат будет сумма, не превышающая 40% вашего дохода в месяц. Это соотношение позволит отдавать кредит, но на оставшуюся сумму придется не жить, а существовать.

Другие не рекомендуют выходить на 40-процентный уровень выплат и предлагают придерживаться максимума, не превышающего 20–30%. Только при таком условии можно не только обслуживать кредит, но и обеспечить достаточную стабильность семейного бюджета, лишь незначительно поменяв привычный уклад жизни. А еще лучше остановиться на уровне 10–15 % месячного дохода, при этом ваша жизнь будет катится по накатанной колее, не ощущая неудобств из-за вынутых из бюджета сумм.

Ряд финансовых экспертов сделали такой вывод: без особых проблем отдается сумма кредита, взятая по формуле: фиксированный доход заемщика, умноженный на 6. Никогда не рассчитывайте на предполагаемые поступления средств. Они ведь поступят потом или не поступят вовсе. А кредитоваться вы решили сейчас, и проблемы с выплатой вам не нужны.

При расчете приемлемой для вас суммы ежемесячных взносов включайте в нее не только процентную ставку, но и все другие платежи, которые должны быть зафиксированы в договоре кредитования.

Момент два: выберите разумный срок кредита

И здесь расчет достаточно прост и зависит от выбранного вами соотношения: сумма кредита – сумма дохода. Срок кредита должен длится столько месяцев, сколько вы будете возвращать сумму выбранного вами ежемесячного процента от дохода: 10–15 или 20–30.

Ежемесячный платеж можно уменьшить, продлив кредит. Но тогда он обойдется вам гораздо дороже. Каждый добавленный год стоит еще одной годовой процентной ставки. Так, вместо, допустим, 18% за год, за второй вы заплатите еще столько же.

Момент три: сформируйте страховочный резерв

Детально проработав вышеозначенные моменты, не забудьте, что у вас должны быть отложенные про запас деньги, на непредвиденные обстоятельства. А эти внезапно возникающие проблемы способны существенно затруднить выплаты по кредиту. Из накатанной жизненной колеи способны выбить многие ситуации: внезапная тяжелая болезнь или травма, потеря регулярного дохода, чрезвычайные обстоятельства типа пожара, ну и тому подобное.

Созданный вами резерв позволит некоторое время держаться на плаву в случае форсмажора до стабилизации обстановки и не допускать просрочки платежей. Есть мнение специалистов, что, делая такой запас, следует исходить из расчета суммы в три–шесть ежемесячных взносов в погашение кредита.

С другой стороны, имея такой фонд, вы вообще можете не прибегать к кредиту. При возникновении сложной жизненной ситуации лучше «запустить руку» в резерв, чем прибегать к потребительскому кредиту. Так будет разумнее, учитывая, что этот вид кредитования один из самых дорогих.

Момент четыре: определитесь с целью кредита

Избегайте кредитов на удовлетворение сиюминутных желаний. Особенно это касается новомодных гаджетов. Они быстро дешевеют, появляются новые, а вы все будете платить по кредиту за уже превратившуюся в устаревшую модель. Да еще и обойдется она вам дороже за счет процентов.

Не берите кредит, если можно обойтись без него. Откладывать деньги на «всякий случай» всегда лучше, чем влезать в долги, да еще и отдавать с процентами.

Кредит оправдан, когда за ним стоит действительно серьезная цель. В этом случае не забывайте, что в России имеются программы льготного кредитования, финансируемые государством. Соберите такую информацию. Проценты по ним гораздо ниже, чем по обычным кредитам. Так, например, не все россияне знают о программе кредитования образования Сбербанка под 5,06% годовых. К таким программам относятся также ипотека и льготное автокредитование.

Момент пять: не  забывайте о важных «мелочах»

 Делая ежемесячный взнос по кредиту, вносите всю сумму точно. Недоплаченные несколько рублей, вполне вероятно, обернутся крупными неприятностями. Банк может посчитать платеж несостоявшимся вовремя и начислить штраф за просрочку, а он обычно рассчитывается, исходя из суммы кредитования. Лучше внести на несколько рублей больше, чем остаться должным. Вы смотрите на это как на мелочь, а вот банк может расценивать по-другому.

Следует также учесть, что оплата за несколько месяцев вперед не освобождает от следующего ежемесячного взноса. И не забывайте, что за досрочное закрытие кредита посредством возврата его полной стоимости иногда берется комиссия. Если вы невнимательно читали договор и пропустили этот пункт, комиссия пойдет в задолженность, а вы о ней и знать не будете. Банк обычно молчит до поры до времени, но в один «прекрасный» момент предъявит свои требования о возврате долга, который к тому времени будет исчисляться внушительной суммой.

В заключение

Беспроблемное использование кредита напрямую зависит от уровня вашей самоорганизации. От вас потребуется умение рационально распорядиться своими финансами. Поступающий доход должен направляться сначала на обязательные расходы, оставшаяся часть на все остальное. Планируйте расходы. Примерная схема: доход – минус кредит – минус коммунальные платежи – каждодневные расходы.

Никогда не спешите, не обращайтесь за кредитом куда попало. Тщательно выбирайте надежный банк из тех, кто работает не менее 5-ти лет. Основательно вникните во все пункты договора, самое важное там написано обычно мелким-мелким шрифтом. И не забывайте: цель банкиров – не помощь, а извлечение прибыли.