Получение кредита: что нужно, чтобы взять жильё в ипотеку

Жить в собственной квартире или доме – мечта многих, которая часто кажется несбыточной. Особенно это касается молодых семей, ведь не так просто заработать сразу на собственную жилплощадь, а обзавестись таковой к пенсии, когда накопится необходимая сумма, не представляется заманчивым. В таких ситуациях на помощь приходит ипотека – вид залогового кредитования на приобретение жилья, будь то квартира или частный дом.

Плюсы и минусы ипотеки

Перед принятием решения в пользу оформления ипотеки необходимо ещё раз взвесить все преимущества и недостатки этого вида кредитования. Ведь взятие на себя обязательств по кредиту – огромная ответственность, которая в данном случае к тому же растянется на долгие годы.

Преимущества:

• Возможность заселиться в квартиру сразу же после заключения договора и жить в ней на протяжении всего периода выплат по кредиту.
• Наличие различных государственных программ для разных слоёв населения, благодаря которым есть возможность взять кредит на более выгодных условиях.

Недостатки:

• На всё время кредитования квартира или дом находится в залоге у банковского учреждения, поэтому вы не сможете продать, обменять и даже сдать жилплощадь в аренду.
• Всегда остаётся вероятность потерять квартиру в случае нарушения условий договора ипотеки. Речь идёт о том, что если через несколько лет после оформления договора у вас изменятся материальные условия и не будет возможности платить по кредиту в полном объёме, банк имеет право взыскать квартиру как залоговое имущество.
• Высокие проценты в сравнении с другими видами кредитования.

Несмотря на все минусы ипотечного кредитования, иногда это является единственным выходом, чтобы обзавестись собственным жильём. Ведь если копить необходимую сумму, не обращаясь в банк, всегда есть риск обесценивания денег, повышения цен на недвижимость, да и ждать заселения в свою квартиру придётся очень долго.

В данной статье мы попробуем разобраться, что нужно для получения ипотеки.

Советы по выбору жилья и банковского учреждения

Чтобы ипотека получилась наименее затратной, а выбранное жильё оптимально соответствовало вашим запросам, ознакомьтесь с некоторыми советами по выбору будущего жилья и банка-кредитора.

Как правильно выбрать квартиру или дом:

• Определитесь, какой вариант жилья вас больше устроит – на первичном либо вторичном рынке. Остановившись на первом варианте, при подсчёте возможной стоимости учтите расходы на ремонт «с нуля».
• Рассмотрите вариант покупки земельного участка под строительство – это неплохой выбор при желании жить за городом.
• Не обойтись без хорошего эксперта по недвижимости для проверки выбранного жилья.
• На стоимость квартиры влияет множество факторов, среди которых месторасположение, этажность и год постройки дома, наличие в нём лифта, в квартире – ремонта, балкона либо лоджии. Поэтому перед выбором квартиры определитесь, что для вас важнее – хорошая транспортная развязка или, например, большая площадь кухни. Возможно, поступившись каким-либо преимуществом, получится найти жильё немного дешевле.

Советы по выбору банковского учреждения

В наше время на рынке банковских услуг существует большая конкуренция, поэтому клиент вправе выбирать банк-кредитора, условия которого для него наиболее приемлемы.

Как выбрать банк-кредитора:

• Первым делом обратите внимание на процентную ставку, предлагаемую банком. Сравните все предложения на рынке и выберите оптимальный вариант.
• Ознакомьтесь с требованиями к заёмщикам, возможно, в каком-либо банке вам не подойдёт требование к стажу работы, возрасту или размеру заработной платы.
• Уточните сумму первоначального взноса – она может варьироваться от 10 до 30%.
• Попросите сотрудника банка позволить вам подробно ознакомиться с типовым договором (он также должен присутствовать на сайте банка). В договоре обратите внимание на возможность досрочного погашения, способ ежемесячных выплат (аннуитет – равными платежами или классический график, при котором ежемесячно уменьшается сумма выплачиваемых % и увеличивается погашение тела кредита), дополнительные комиссии и сборы.

Алгоритм кредитования

Прежде чем обращаться в банк для заключения договора кредитования, рекомендуем вам оценить свои финансовые возможности и решить, какой первоначальный взнос вы сможете внести. Это параметр является обязательным и, как говорилось ранее, колеблется от 10 до 30% в зависимости от выбранного банка, типа жилья и многого другого. После определения этой суммы, вы можете посетить сайты наиболее интересующих вас банков и детальнее ознакомиться с их условиями кредитования. Как правило, все сайты оснащены кредитными калькуляторами, куда можно внести основные параметры интересующего кредита (вид кредитования, срок и сумму) и получить приблизительный ежемесячный платёж, который необходимо будет вносить в случае оформления договора.

Определившись с максимальной стоимостью жилья, которую вы можете себе позволить, можно выбирать непосредственно квартиру и обращаться в банк. Процесс оформления договора довольно длительный, а происходить всё будет в целом стандартно для всех банков:

• Потенциальный заёмщик обращается в банк, чтобы взять кредит, при условии соответствия минимальным требованиям, о которых речь пойдёт ниже.
• Предоставляет необходимый пакет документов, со списком которых лучше ознакомиться заранее.
• Сотрудник банка задаёт ряд уточняющих вопросов, включающих образование, социальный статус, наличие имущества, заполняет анкету и отправляет заявку на рассмотрение.
• После принятия положительного решения по заявке можно подписывать все необходимые документы, включая договор страхования залогового имущества, которое является обязательным по закону.
• Клиент вносит первоначальный взнос на счёт банка.
• Банк перечисляет средства безналичным платежом продавцу.
• Последним необходимым действием является регистрация прав на жильё, обременение Росреестром.

Теперь стоит поговорить более подробно о требованиях, выдвигаемых банками-кредиторами к заёмщикам и предоставляемым документам.

Требования к заёмщику

К сожалению, одного желания для оформления ипотеки, как и любого другого кредита, недостаточно. Так что же нужно, чтобы взять ипотеку? Для того чтобы банк позволил вам получить кредит, потенциальный заёмщик должен соответствовать ряду критериев:

• Возраст. Как правило, для того, чтобы получить кредит, вам должно быть не менее 21 и не более 65 лет. Некоторые банки вводят различие в зависимости от пола – женщина может оформить ипотеку до 55, мужчина до 65 лет. Иногда данный диапазон расширяется до 75 лет.
• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Стабильный официальный доход. Минимальным стажем работы на одном месте принято считать полгода, но чтобы увеличить вероятность получения положительного решения, желательно иметь непрерывный стаж без смены места работы свыше одного года. Размер оклада также играет важную роль при согласовании кредита. Ежемесячная заработная плата должна как минимум вдвое превышать минимальный платёж, но в идеале должна быть в 3 и более раз выше.
• Отсутствие просрочек по кредитам в прошлом. Хорошая кредитная история гарантирует своему владельцу более выгодные условия кредитования, принятие решения о кредитовании без дополнительных согласований, минимальный пакет предоставляемых документов.
• Ликвидность жилья, приобретаемого в ипотеку. Банку необходима уверенность в том, что при необходимости у него не будет проблем с реализацией залогового имущества, то есть приобретаемой квартиры или дома. Иными словами, вероятность получения кредита на квартиру в новостройке выше, чем в «хрущевке».
• Обязательное предоставление всех запрашиваемых банком документов. Более детально об их списке поговорим далее.

Мы рассмотрели, что нужно, чтобы взять ипотеку. Но также существуют требования, которые не являются обязательными, но значительно повышают шансы получения ипотеки.

Дополнительные преимущества при принятии решения:

• Наличие регистрации в регионе оформления кредита.
• Состояние в браке, если супруг/супруга трудоустроены.
• Высшее образование заёмщика.
• Наличие какого-либо имущества в собственности (автомобиль, ценные бумаги, земельный участок и т. д.).
• Возраст свыше 25 лет – молодые люди, ещё не прошедшие службу в армии вряд ли смогут взять жильё в ипотеку.

Необходимые документы

Как и в случае с требованиями, существует обязательный пакет документов для взятия кредита на жильё и перечень документов, который дополнительно может затребовать банк-кредитор.

К обязательным документам для физического лица относятся:

• паспорт гражданина РФ и ИНН;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки, причём она должна быть заверена работодателем;
• заявление на получение ипотеки и (форма устанавливается банком);
• копии документов на какое-либо имущество заёмщика.

Дополнительно банк может потребовать:

• второй документ на выбор клиента (водительское удостоверение, загранпаспорт и т. д.);
• страховой полис;
• диплом о полученном образовании;
• свидетельство о заключении/расторжении брака, о рождении детей;
• военный билет (при наличии);
• копии паспортов совместно проживающих с заёмщиком родственников;
• медицинское заключение о состоянии здоровья;
• характеристика потенциального клиента. Её необходимо взять на месте работы.

Такое количество запрашиваемых документов объясняется значительными суммами, которые банк предоставляет в кредит, а также сроком, по истечении которого клиент обязуется вернуть кредит.

Льготные условия ипотеки

Как показывает практика, наиболее актуальным ипотечное кредитование является для молодых семей. Государство идёт навстречу новому поколению и предлагает различные программы кредитования, рассчитанные именно для них.

Если вы молодая семья и стоите в очереди на жильё, вы имеете право воспользоваться льготами на ипотечное кредитование. К таким льготам относится:

• пониженная процентная ставка;
• уменьшение первоначального взноса до минимального в 10%;
• погашения от 35 до 40% кредита государством.

Но помимо молодёжи, существуют также выгодные условия для социально незащищённых слоёв населения (медики, педагоги и т. д.) и военнослужащих. Для последних предусмотрена накопительно-ипотечная программа, согласно которой средства накапливаются на протяжении трёх лет, после чего начинаются выплаты. Данная сумма может являться первоначальным взносом по кредиту. Также из накопительно-ипотечной системы будет погашаться кредит в течение всего срока службы заёмщика.

Как видите, существует огромное количество вариантов оформления ипотеки в зависимости от ваших финансовых возможностей, социального положения, возраста и даже образования. Главное, при оформлении договора реально оценивать своё материальное положение во избежание неприятных последствий кредитования.