Беспроцентный? Неужели такое бывает? – спросите вы.
– А как же прибыль банка? И вы правы. Закон запрещает предоставление кредитов с нулевой процентной ставкой. Значит, банк все равно возьмет свое. Зачем ему оказывать бесплатные услуги кредитования, если вся суть его деятельности – извлекать доход? Кредитный менеджер настойчиво советует сделать покупку в кредит, если понимает, что вы стеснены в средствах.
Для наглядности покажет график ежемесячных платежей, чтобы убедить вас в целесообразности и выгоде именно этого кредита. Такая консультация способна привлечь многих к совершению подобной покупки, особенно когда человеку очень хочется получить вещь. В чем же заключается хитроумная уловка? Как банк в завуалированной форме все-таки имеет свой интерес? Попробуем разобраться детально.
Как правило, такие условия кредитования предлагаются при дорогостоящих покупках прямо в магазине. Здесь имеют место несколько вариантов компенсирования банком своей процентной ставки:
- Кредит оформляется по всем правилам на товар со скидкой, которая считается процентами по кредиту и уплачивается банку.
- Торгующая организация действительно платит проценты по кредиту за покупателя. Такая ситуация имеет место в торговле автомобилями. Здесь действует целая система, обеспечивающая банку извлечение своей выгоды. После внесения вами первоначального взноса банк уплачивает магазину стоимость автомобиля, но не полностью, разница идет в прибыль банку. Но само оформление кредита сопровождается разными комиссионными и другими сборами. К тому же застраховать купленный таким образом автомобиль обойдется дороже, чем при получении обычного кредита в банке.
- Очень редко кредиты без процентной ставки выдаются непосредственно в офисе банка с оговоренным временем возврата в течение нескольких месяцев. И тут тоже не все так просто. Если не вернули вовремя, все положенные проценты возьмут за все время пользования деньгами. Кредитную карту с льготным «грейс-периодом» тоже можно условно отнести к этому виду финансового инструмента кредитования. Хотя и тут за счет всякого вида поборов банк обеспечит свою доходность. Вариантов масса: комиссионные сборы, уплачиваемые вами за выпуск карты, за выдачу наличности, за внесение денег на счет и так далее.
- Завышение цены, в которой предусмотрены проценты, возмещающие магазину убытки за их выплату. Самое интересное, что цена одинакова для берущих в кредит и покупающих сразу. Получается, что уплачиваемые проценты перекрываются с лихвой.
- Торговые сети отдают банку скидку на старые или залежавшиеся модели товара. Попасть на распродажу – везение, кредит на самом деле будет для вас бесплатным. Опять же товары в кредит и прямой продажи будут стоить одинаково.
- Без процентов можно приобрести квартиру непосредственно в компании, построившей дом. Оформляется договор рассрочки. Строительная организация – не банк, свою прибыль получит от самого факта продажи. Однако и здесь есть свои подводные камни. Рассрочка действует очень короткий срок – один, максимум два года, причем первый платеж, или взнос, довольно внушительный и не каждому под силу. В этом случае путь, опять же, лежит в банк за получением ипотеки.
Посмотрим теперь, как обстоят дела с комиссиями и сборами при обещанном нулевом кредите. Вариантов предостаточно:
- комиссия за оформление кредитного счета и его обслуживание. За каждый ежемесячный взнос вносите фиксированную оплату. Суммарная величина этих выплат равна процентной ставке обычного кредита;
- нет ни комиссий, ни сборов за оформление кредита. Однако, просчитав общую сумму подлежащих ежемесячных выплат за все время кредита, вы с удивлением обнаруживаете, что она ощутимо больше стоимости вашего приобретения. Получается, что банк включил процентную ставку в эти платежи в завуалированной, менее травмирующей вашу психику, форме;
- договором действительно не предполагаются проценты и различные поборы с заемщика. Но! Вносить долговую сумму на кредитный счет можно только в терминалах или кассах банка. Чтобы осуществить эту операцию, вы должны заплатить. Уплачиваемые деньги выливаются, ни много ни мало, в месячную норму процентных платежей;
- в договоре нет ничего вышеперечисленного, и платежи рассчитаны правильно, и не берется плата за возврат денег. Зато за зачисление суммы взноса на счет надо платить. И опять же соотнесение этого платежа с процентной ставкой один к одному;
- наконец-то вам предлагают вариант безо всяких обременительных платежей. Вот счастье-то, – думаете вы. Ан нет, рано обрадовались. В этом случае вам вменяется в обязанность страхование своей жизни, обязательно в конкретной страховой компании. Страховые взносы расписаны помесячно, и, если пропустите платеж, следуют штрафные санкции на всю сумму кредита.
