Казалось бы, сейчас только ленивый не берет кредиты — агрессивная реклама буквально навязывает их. Создаётся впечатление, что при нынешнем буме кредитования банки раздают кредиты буквально всем и кому попало: заявку можно подать в режиме онлайн, в качестве дохода принимается «серая» зарплата и доходы нигде не работающих официально. Реклама утверждает, что эта процедура — простая формальность.
Но, тем не менее, количество отказов велико, и далеко не каждый желающий получает заём. А причина отказов кроется в том, что банки озабочены невозвратом кредитов, что резко снижает уровень их доходности. Поэтому они собирают всю возможную информацию о претендующем на кредит, проверяют и анализируют её. Делается это с целью определить вероятность возврата ссудных денег.
Процедура проверки называется андеррайтингом. Проводит ее андеррайтер — кредитный эксперт. Он рассматривает три ключевых вопроса: доходы, имущество и кредитную историю заёмщика. Кроме того, на принятие им решения влияют ещё многие факторы, характеризующие клиента: образование, источники дохода, имеет ли постоянную работу. Даже непрезентабельный внешний вид сыграет против вас. Положительной ответ невозможен и в случае проблем с законопослушностью (наличие судимости).
Достаточность дохода
Исходя из вышесказанного, несложно понять, что основной параметр оценки надёжности –– уровень ваших совокупных доходов, особенно если они подтверждены документально. Ваша платежеспособность оценивается как соотношение доходов и расходов на возврат ссуды. По нормативам подавляющего большинства банков расход не должен превышать 50% дохода. Расчёт осуществляется исходя из дохода за последние месяцы (3,6 или 12 месяцев у разных банков). Наличие недвижимости в собственности –– положительный момент, который даёт надежду банку вернуть свои деньги. Кстати, с 1 марта 2015 года доступ к базам Пенсионного фонда и ФНС обеспечивает банкам достоверность информации о доходах клиентов.
История ваших кредитов: друг или враг?
Положительная кредитная история характеризует потенциального заёмщика, как добросовестного и надёжного клиента банка. Она подлежит обязательной проверке. При обнаружении проблем с возвратом ранее взятых кредитов на новый, можно даже не претендовать. Несложная процедура в настоящий момент уже отработана и не составляет проблемы для банка. В созданных специально для этой цели бюро кредитных историй имеются почти исчерпывающие сведения о всех когда-либо бравших кредит. Существенным плюсом является пользование одним кредитным учреждением, где вы уже брали кредит и успешно вернули.
Скоринг — надежда заёмщика
Если вы претендуете на заём относительно малой суммы, то с большой долей вероятности проверка будет проходить по системе скоринга, без личных бесед. Скоринговая программа в автоматическом режиме анализирует ваши ответы и начисляет за них баллы. Результат непредсказуем, так как программа ориентирована не только на вашу личную информацию, но и на риски, связанные с объектом кредитования. Например, вы намерены купить нечто, а база данных располагает сведениями, что именно по таким приобретениям большое число невозвращенных долгов. В таком случае система даст отрицательный ответ.
Анализу подлежат следующие позиции:
- доходы в пересчёте за месячный период;
- возраст;
- последнее место работы;
- состав семьи;
- образование;
- наличие собственности;
- банковский порог безубыточности.
Только осуществив всестороннюю проверку, банк выносит решение о предоставлении кредита или отказе. Иногда принимается компромиссное решение: вас кредитуют на сумму, которая меньше заявленной первоначально. Однако у разных банков собственные критерии оценки рисков. Поэтому, если вас не оценили в одной кредитной организации, вовсе не факт, что не оценят в другой.
