Межбанковский кредит – это услуга, основанная на передаче денежных средств одной банковской организации к другой на проведение определенных финансовых операций по выполнению договорных обязательств, выплате средств держателям депозитов и прочему. Межбанковский кредит выдается как Центральным банком, так и может быть выдан другим, коммерческим банковским учреждением на договорных началах. Предназначение межбанковского кредитования призвано поддерживать платежеспособность учреждений, которые несут финансовые обязательства перед гражданами, коммерческими структурами, другими лицами. Сюда же относятся и небанковские организации. Благодаря этому направлению поддерживается ликвидность, платежеспособность, надежность и бесперебойность работы банков. Межбанковское направление позволяет избежать банкротства и поддерживать стабильность в банковском секторе.

Содержание:

Виды межбанковского кредита

Существует три вида. Они предназначены для финансирования со стороны Центробанка коммерческих организаций с целью поддержки и поддержания устойчивости. Предоставление средств происходит в порядке очереди и на конкурсной основе.

Три вида кредитования:

  • Срочный. Средства выдаются на минимальное количество времени, а также на достаточно длительный период. Точные сроки согласовываются на этапе переговоров. Иногда срочный кредит предполагает возврат займа через сутки, но в целом максимальный период, за который деньги полностью должны быть возвращены, не определен и может превышать три года (в обязательном порядке точные границы сроков, предоставленных на возврат, оговариваются в договоре);

  • До востребования. Заемщик обязуется вернуть долг по востребованию, однако по договору предусматривается небольшой промежуток времени, за этот срок, кредитор не имеет право изъявить желание истребовать заемные деньги;

  • Межбанковский кредит овернайт. Займ выдается на одни банковские сутки, благодаря чему удается исполнить текущие обязательства.

Говорить о большой активности и вовлеченности банков в услуги межбанковского кредитования не приходится – в России уровень доверия между финансовыми учреждениями невысокий, и всего 60% банков пользуются соответствующими услугами, что в результате ограничивает возможности банковских организаций и ставит под угрозу их финансовую стабильность. Это становится одной из предпосылок нарушения экономической целостности системы, нестабильности валютного рынка, снижения доверия к частным коммерческим компаниям со стороны граждан и предприятий.

Ставки по межбанковскому кредиту

Комиссии банков в этом направлении устанавливаются исходя из активности спроса и числа предложений. Рынок может быть изучен при сборе данных по трем показателям:

  • MIBOR – оценка данных по предложению межбанковского займа для финансовых учреждений;

  • MIBID – оценка данных по спросу межбанковского займа со стороны финансовых учреждений;

  • MIACR – средний показатель по ставке межбанковского кредитования (рассчитывается по данным, изученным по последним заключенным сделкам).

По овернайту обычно ставка составляет 15%. Процент нужно погасить вместе с возвратом денег после их взятия на следующий день. Обычно помощь в получении кредита не требуется, а суммы займов сравнительно небольшие. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, векселя, а также права требования по договорам со стороны заемщиков учреждения. По остальным видам МБК ставка обычно варьируется между 15.5% и 16%. Для долгосрочных займов, которые предполагают возврат в срок до 549 календарных дней, характерен расширенный перечень залоговых активов. Например, принимаются слитки золота, ценные бумаги, права требования по договорам, входящим в состав портфелей с наименьшим уровнем риска. Что касается определения ставки по МБК, то 15% применяется не для всех финансовых организаций. В ряде случаев Центробанк работает по другой схеме – устанавливает индивидуальную повышенную ставку при возникновении высоких рисков. Также может быть предложено льготное МБК с заниженной процентной ставкой. Кредитование происходит в различных валютах.

Как получить межбанковский кредит

Несколько способов предоставления МБК финансовым структурам:

  • открывается кредитная линия, ограничения по которой заемщик может использовать средства без необходимости их полного возврата для следующего займа;

  • заемные деньги начисляются на счет банка, открытый для соответствующих нужд;

  • овердрафт;

  • синдицированная основа.

Для получения МБК необходимо не только документальное оформление, но и оценка Центробанком макроэкономической ситуации внутри государства, которая основывается на учете экономических показателей по всем сферам, по определенному региону, количеству финансовых структур в регионе, их состоянию деятельности, отраслевой динамике, взаимодействию с конечным потребителем услуг.